Mitä ASO-asunnon rahoitus käytännössä tarkoittaa? Miten sitä haetaan, ja millä ehdoin pankki voi myöntää sen? Nordean asuntorahoitusjohtaja Petri Tabell kertoo, mitkä asiat ASO-asunnon rahoituksesta olisi hyödyllistä tietää.

Asumisoikeusasunto on monelle turvallinen välimuoto vuokra- ja omistusasumisen välillä. Rahoitus voi kuitenkin tuntua vieraalta, jos et ole aiemmin ottanut asuntolainaa tai sinulla ei ole vielä kokemusta ASO-asunnon rahoituksesta.

Tässä artikkelissa käymme läpi keskeiset asiat selkeästi:

kenelle ASO-asunto ja sen rahoitus parhaiten sopivat
mistä ASO-rahoituksessa on kyse
miten sitä haetaan
mitä asioita pankki arvioi, kun haet lainaa
muuta hyödyllistä tietoa

Mihin elämäntilanteeseen ASO-asunto sopii?

Asumisoikeusasunto sopii hyvin kaikenlaisiin elämäntilanteisiin. Se on loistava ratkaisu erityisesti silloin, kun

etsit kohtuuhintaista asuntoa

et halua sitoutua omistusasuntoon

et halua ottaa suurta asuntolainaa

etsit ensimmäistä omaa kotiasi

tarvitset tilavamman kodin

tai haluat myöhemmin vaihtaa pienempään tai isompaan asuntoon.

– Asumisoikeusasunto sopii hyvin esimerkiksi ensimmäistä yhteistä kotiaan etsivälle nuorelle parille. Toisaalta se voi olla toimiva ratkaisu myös myöhemmin elämässä: jos haluaa esimerkiksi myydä oman velattoman asuntonsa, ottaa säästöt itselleen käyttöön ja muuttaa joustavampaan asumismuotoon, asuntorahoitusjohtaja Petri Tabell kertoo.

Mitä ASO-asunnon rahoitus tarkoittaa käytännössä?

Asumisoikeusasunnon hankinta perustuu asumisoikeusmaksuun, joka on tyypillisesti enintään 15 prosenttia asunnon alkuperäisestä hankintahinnasta. Maksu rahoitetaan yleensä omilla säästöillä tai asuntolainalla. Jos asukas myöhemmin luopuu ASO-asunnostaan, asunnon tarjoaja palauttaa ASO-maksun asukkaalle rakennuskustannusindeksillä tarkistettuna.

Tabellin mukaan ASO-asunnon rahoitus ei pankin näkökulmasta eroa merkittävästi omistusasunnon rahoittamisesta.

– Meidän näkökulmastamme tarkoitus on rahoittaa asiakkaalle hänen unelmiensa asuntoa ja kotia. Kyse on nimenomaan asuntolainasta, ei kulutusluotosta.

Tarvitsenko ASO-asuntoon omia säästöjä – ja kuinka paljon?

ASO-asuntoon hankintaan tarvitaan omia säästöjä, mutta merkittävästi vähemmän kuin omistusasuntoon. Lainakattolain mukaan pankki voi rahoittaa enintään 90 prosenttia asumisoikeusmaksusta.

Näin ollen hakijalta odotetaan tavallisesti noin 10 prosentin omarahoitusosuutta. Esimerkiksi kaksiossa, jonka ASO-maksu on noin 20 000 euroa, tarvitset omarahoitusta vain noin 2000 euroa. 

Tabellin mukaan juuri tämä tekee ASO-asumisesta monelle saavutettavan vaihtoehdon:

– Usein asiakkailla on säästössä noin 10 prosenttia, jolloin rahoitus järjestyy melko suoraviivaisesti ilman lisävakuuksia.

Asumisoikeussopimus toimii yleensä myös lainan vakuutena, joten muita vakuuksia ei useinkaan tarvita.

– Jos asiakkaalla on 10 prosenttia omaa rahaa, käytämme tyypillisesti loppuosan vakuutena asumisoikeussopimusta. Silloin ei välttämättä tarvitse miettiä muita vakuuksia, Tabell kertoo.

Jos omia säästöjä ei kuitenkaan ole riittävästi, vakuutena voidaan hyödyntää esimerkiksi:

vanhempien takausta
muuta omaisuutta
tai muita lisävakuuksia.

Millaista lainaa ASO-asuntoon haetaan – ja millainen kuukausierä on?

ASO-asuntoon haettava laina on tavallinen asuntolaina. Yleisin vaihtoehto on annuiteettilaina, mutta myös tasalyhennys ja kiinteä tasaerä ovat mahdollisia.

Tyypillinen ASO-laina on suuruudeltaan huomattavasti pienempi kuin omistusasunnon laina; satojen tuhansien sijaan se on joitakin kymmeniä tuhansia euroja. Tämä näkyy suoraan lainan kuukausierässä.

– Jos laina on noin 25 000–30 000 euroa, kuukausierä on tyypillisesti noin 150–200 euroa. Laina-ajat ovat pitkiä, mikä pitää kuukausikulut maltillisina. ASO-asumisessa suurin kuukausittainen meno on usein käyttövastike, ei itse laina, Tabell tarkentaa.

Miten pankki arvioi maksukyvyn?

Pankki tarkastelee lainapäätöstä tehdessään aina asiakkaan kokonaistilannetta. Arvioinnissa huomioidaan esimerkiksi:

tulot ja niiden vakaus
nykyiset velat
asumisoikeusasunnon käyttövastikkeen suuruus
muut elinkustannukset.

Tabellin mukaan asumismenoihin olisi hyvä kulua korkeintaan noin 30–40 prosenttia nettotuloista.

– Lisäksi pankki tekee laskelman korkeammalla, esimerkiksi 6 prosentin korkotasolla varmistaakseen, että taloutesi kestää muutoksia. Pyrimme siihen, että asiakkaalle jää riittävästi puskuria myös yllättäviin tilanteisiin, Tabell sanoo.

ASO-lainan saaminen ei myöskään edellytä vakituista työsuhdetta. Tilanteet kuitenkin arvioidaan aina tapauskohtaisesti: esimerkiksi yrittäjiltä pankki tarvitsee enemmän dokumentaatiota tuloista, jotta maksukyky voidaan arvioida luotettavasti.

– Käymme aina asiakkaan tilanteen yhdessä läpi ja keksimme keinot siihen, milloin ja millainen rahoitus olisi mahdollinen, Tabell vahvistaa.

Lainalupaus kannattaa hakea ajoissa

Voit hakea lainalupauksen  jo ennen kuin olet löytänyt tiettyä asuntoa – ja Tabellin mukaan niin kannattaakin tehdä.

– Silloin tietää jo etukäteen, minkä hintaluokan asuntoa voi lähteä etsimään. Valmiiksi suunniteltu rahoitus helpottaa nopeiden päätösten tekemistä sopivan kodin löytyessä.

ASO-asuntoja haetaan täyttämällä asumisoikeushakemus asunnon tarjoajan sivuilla. Tarjoukseen on helpompi vastata määräajassa, kun rahoitus on jo varmistettu.

Näin ASO-rahoitus etenee vaihe vaiheelta

Täytä lainahakemus pankille
Käy lainaneuvottelu pankin kanssa
Saat lainalupauksen tai lainatarjouksen
Valitse asunto
Viimeistele laina ja lainanosto.

Koko prosessiin kannattaa varata noin kaksi viikkoa aikaa.

– Aikaa säästyy, kun on pankkiin jo ajoissa yhteydessä ja käy rahoituskuvion läpi. Kaikki on siis ikään kuin valmiiksi katsottu kuntoon, kun kiinnostava asunto osuu kohdalle, Tabell muistuttaa.

...

TA.fi

Message History

Delivery option(s)